بورصة الاسهم السعودية

بورصة الاسهم السعودية (http://www.sahmy.com/)
-   المنتدى الإسلامي (http://www.sahmy.com/f109.html)
-   -   فتوى مفصلة في البطاقات البنكية (http://www.sahmy.com/t170596.html)

$ السلطان $ 18-06-2008 02:02 AM

فتوى مفصلة في البطاقات البنكية
 
:basmala:
[CENTER][SIZE=5][COLOR=#800000][B]فتوى مفصلة في البطاقات البنكية[/B][/COLOR][/SIZE][/CENTER]
سؤال رقم51ما حكم البطاقات المصرفية التي تصدرها المصارف؟[CENTER][IMG]http://69.20.50.243/shubily/split.jpg[/IMG][/CENTER]
الجواب[FONT=Traditional Arabic]الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله، أما بعد:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]فالبطاقات المصرفية هي بطاقات معدنية أو لدائنية[URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftn1"][COLOR=black][FONT=Arial][1][/FONT][/COLOR][/URL] ممغنطة، يدون عليها اسم حاملها، وتاريخ إصدارها، وتاريخ نهاية صلاحيتها، وتستخدم في الحصول على النقد أو في شراء السلع والخدمات.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]وهي على نوعين:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]النوع الأول: بطاقات الخصم الفوري (الصرف الآلي):[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]وفيها يتم الخصم فوراً من رصيد العميل الموجود لدى المصرف. أي أن هذه البطاقات لا تعطى إلا لمن كان له رصيد لدى المصرف، ولا يتمكن من استعمالها إلا في بمقدار ذلك الرصيد.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic] [/FONT][FONT=Traditional Arabic]وتستخدم بطاقات الخصم الفوري في أمرين:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]الأول:[/FONT][FONT=Traditional Arabic] إجراء العمليات المصرفية الاعتيادية عبر "أجهزة الصرف الآلي"، كالسحب النقدي من الرصيد، والإيداع، والاستعلام عن الرصيد، والحوالات، وتسديد الفواتير.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]والثاني[/FONT][FONT=Traditional Arabic]: دفع ثمن المشتريات من سلعٍ وخدمات عبر "نقاط البيع"، وهي أجهزة موجودة لدى التجار الذين يقبلون البطاقة، يتم من خلالها خصم المبلغ من حساب العميل إلكترونياً وتحويله إلى حساب التاجر فور إجراء عملية البيع. [/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]حكم هذه البطاقات:[/FONT][FONT=Traditional Arabic]هذه البطاقات يجوز إصدارها والتعامل بها؛ لأنها لا تستخدم إلا في حدود رصيد العميل، فليس فيها قرض من المصرف للعميل، لكن يجب مراعاة ألا يكون المصرف من المصارف التي تتعامل بالربا.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]والأجور التي يأخذها المصرف على هذه البطاقات جائزة أيضاً، سواء أكانت مقابل الإصدار أم السحب النقدي أم دفع ثمن المشتريات[URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftn2"][COLOR=black][FONT=Arial][2][/FONT][/COLOR][/URL]، وسواء أكانت تلك الأجور بمبلغٍ مقطوعٍ أم بنسبةٍ من المبلغ المسحوب أو من ثمن الشراء، لأن هذه الأجور مقابل الخدمات المقدمة من المصرف، ولا يترتب على أخذها محظور شرعي.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]حكم استخدامها في شراء الذهب: [/FONT][FONT=Traditional Arabic]يجوز استخدام بطاقة الخصم الفوري في شراء الذهب وما يجب فيه القبض شرعاً؛ لأن خصم النقود من المشتري وقيدها في حساب البائع يتم فوراً عند الشراء. [/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]النوع الثاني: بطاقات الائتمان[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]هي بطاقات لا يلزم أن يكون لحاملها حساب لدى المصرف المصدر لها، بل يدفع المصرف المبالغ المستحقة على العميل عند استخدامه للبطاقة ثم يطالبه بعد ذلك بأداء هذه المبالغ له.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]ففي هذه البطاقات يعطى العميل فترة سماح للسداد، ويكون لها سقف ائتماني –أي حد أعلى للاستخدام- لا يتجاوزه العميل.ولذلك سميت هذه البطاقات بالبطاقات الائتمانية؛ لاشتمالها على القرض، والقرض من صور الائتمان؛ لأن الائتمان مبادلة مالٍ حاضرٍ بمؤجل، والقرض كذلك.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]وتستخدم هذه البطاقات في أمرين:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]الأول:[/FONT][FONT=Traditional Arabic] الحصول على النقد في حدود مبلغٍ معين من أجهزة الصرف الآلي، حيث يقرضه المصرف المصدر للبطاقة تلك النقود على أن يردها العميل بعد أجلٍ متفق عليه، ويأخذ المصرف رسوماً من العميل مقابل عملية الإقراض هذه، وقد تكون هذه الرسوم مبلغاً مقطوعاً، مثل 40 ريالاً عن كل عملية اقتراض، أو بنسبةٍ من مبلغ القرض، مثل 1% من المبلغ المقترض في كل عملية.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]والثاني[/FONT][FONT=Traditional Arabic]: شراء السلع واستئجار الخدمات،[/FONT][FONT=Traditional Arabic] [/FONT][FONT=Traditional Arabic]فيدفع المصرف مبلغ الشراء عن العميل للبائع الذي يقبلها ثم يطالب العميل بدفع ذلك المبلغ لاحقاً. ويأخذ المصرف عمولة على البائع وليس على العميل مقابل هذه الخدمة، وتتراوح هذه العمولة مابين 1-8% من الثمن[/FONT][FONT=Traditional Arabic].[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]مثال ذلك:[/FONT][FONT=Traditional Arabic] لنفرض أن شخصاً أراد أن يشتري سلعة بمائة ريال ويدفع ثمنها بالبطاقة الائتمانية، فإن البائع يمرر هذه البطاقة عبر جهازٍ خاص لإرسال معلومات الصفقة للمصرف المصدر للبطاقة لأخذ موافقته عليها، فإذا تمت الموافقة فإن المصرف يحول الثمن لحساب البائع مخصوماً منه العمولة المتفق عليها بينه وبين البائع، ولنفرض أنها 2%، أي أنه سيقيد لصالح البائع 98 ريالاً، ثم إن المصرف يطالب حامل البطاقة بدفع الثمن كاملاً أي مئة ريال، وذلك بعد مضي فترة السماح المتفق عليها بينهما.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]أنواع البطاقات الائتمانية[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]تصنف البطاقات الائتمانية بحسب طريقة تسديد الدين الذي على العميل إلى نوعين، هما:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]أ‌- [/FONT][FONT=Traditional Arabic]بطاقات الخصم الشهري[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]وهي بطاقات يطالب حاملها بتسديد المبالغ المستحقة عليه دفعة واحدة بدون زيادة، بعد مضي فترة سماح متفق عليها، تتراوح عادة ما بين ثلاثين إلى ستين يوماً.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]فإذا استخدمها العميل في شراء سلعةٍ بألف ريالٍ مثلاً، فإن المصرف يطالبه بدفع ألف ريالٍ بعد أربعين يوماً.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]ومن أمثلة هذه البطاقات: بطاقة " الأمريكان إكسبريس" وبطاقتا " الفيزا" و " الماستر كارد" اللتان تصدرهما المصارف الإسلامية.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]حكم هذه البطاقات:[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]تجوز هذه البطاقات بشرطين:[/FONT]
[RIGHT][FONT=Traditional Arabic]الأول:[/FONT][FONT=Traditional Arabic] ألا يشتمل عقد البطاقة على اشتراط غرامة عند تأخر حامل البطاقة في السداد للمصرف؛ لأن هذا الشرط ربوي.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]والثاني:[/FONT][FONT=Traditional Arabic]ألا يستخدمها حامل البطاقة في السحب النقدي إذا كان المصرف يأخذ عمولة نسبية عن كل عملية سحب، وكذا إذا كان يأخذ أجراً مقطوعاً يزيد عن قدر التكلفة الفعلية لتلك العملية. [/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]فإذا تحقق هذان الشرطان فلا حرج إن شاء الله في استخدامها، وأما العمولة التي يأخذها المصرف من البائع فإنها تكيف شرعاً على أنها أجرة مقابل السمسرة للبائع، وأجرة السمسار يجوز شرعاً أن تكون مبلغاً ثابتاً وأن تكون بنسبة من ثمن البيع.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]إيضاح الشرط الثاني[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]من المعلوم أن السحب النقدي بالبطاقة الائتمانية يكيف شرعاً على أنه قرض من المصرف لحامل البطاقة، وعلى هذا فلا يجوز أن يأخذ المصرف فائدة على هذا القرض؛ لأنه ربا. ولكن يجوز للمصرف أن يأخذ أجوراً بقدر التكلفة التي تحملها لإتمام هذه العملية من دون أن يربح في ذلك، فيحسب مثلاً أجور الاتصالات والمراسلات وتكاليف صيانة أجهزة الصرف ونحو ذلك، ثم يقدر الأجر المناسب لها فيحمله على العميل، فلو قدرت هذه الأجرة مثلاً بعشرين ريالاً، فيجوز أن يأخذ أجراً على العميل بقدر عشرين ريالاً، ولا يجوز أن يأخذ أكثر من ذلك، ولا أن يجعل الأجر بنسبة من مبلغ القرض كأن يأخذ 1% من مبلغ السحب.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]إذاًَ يشترط في أجور السحب النقدي أن تكون مبلغاً ثابتاً، وأن تكون بقدر التكلفة الفعلية. [/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]والأغلب في عمل المصارف اليوم أنها لا تتقيد بذلك، فبعضها يأخذ عمولة مقدرة بنسبة من مبلغ السحب، وبعضها يأخذ مبلغاً مقطوعاً يزيد على التكلفة الفعلية. [/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]ويجب على العميل أن يقرأ اتفاقية البطاقة قبل أن يستخدمها في السحب النقدي، فإذا نصت الاتفاقية على أن أجرة السحب النقدي مبلغ ثابت بقدر التكلفة الفعلية فلا حرج عليه إن شاء الله في استخدامها في ذلك، وإن لم ينص على ذلك فيحرم استخدامها في السحب النقدي.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]حكم استخدامها فيما يجب فيه القبض شرعاً[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]يجوز استخدام بطاقة الخصم الشهري في شراء الذهب؛ لأن المصرف يقيد الثمن لصالح البائع فور إجراء عملية البيع[URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftn3"][COLOR=black][FONT=Arial][3][/FONT][/COLOR][/URL]، والقيد في الحساب يعد في العرف قبضاً ولو لم تسلم النقود بالفعل؛ ولأن قبض التاجر فاتورة البيع الموقعة من العميل في قوة قبض محتواها، فهي كالشيك المصدق، بل أقوى منه، لأنها واجبة الدفع متى استوفت شروطها.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic][/FONT] [/RIGHT]
[FONT=Traditional Arabic]ب‌- [/FONT][FONT=Traditional Arabic]بطاقات الدين المتجدد[/FONT]
[RIGHT][FONT=Traditional Arabic]وهي بطاقات يتم فيها تقسيط الدين المستحق على العميل على فترات وتزداد قيمة الدين بزيادة فترة التقسيط.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]فمثلاً: [/FONT][FONT=Traditional Arabic]لو أن شخصاً استخدم البطاقة في شراء سلعٍ بخمسة آلاف يال، فلا يطالب بتسديد المبلغ كاملاً في نهاية فترة السماح، وإنما يعطى فرصة للتسديد على أقساطٍ لمدة ستة أشهر في كل شهرٍ ألف ريال، أي يصبح المبلغ ستة آلاف ريال.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]ومن أمثلة هذه البطاقات: بطاقتا (فيزا) و (ماستر كارد) اللتان تصدرهما المصارف الربوية.[/FONT][/RIGHT]
[FONT=Traditional Arabic]حكمها[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]بطاقات الدين المتجدد محرمة، لأن الدين يزيد فيها بزيادة المدة، وهذا هو الربا.[/FONT]
[RIGHT][FONT=Traditional Arabic]ويلحق بهذا النوع البطاقات التي تصدرها بعض المصارف الإسلامية وتحتال على عملية التقسيط هذه بإجراء عملية تورق للعميل.[/FONT]
[FONT=Traditional Arabic]مثال ذلك[/FONT][FONT=Traditional Arabic]: لنفرض أن حامل البطاقة استخدمها بما يعادل خمسة آلاف ريال، ففي البطاقات الائتمانية الربوية يمكن العميل من تسديده على أقساط شهرية بزيادة، فيقسطه مثلاً في ستة اشهر ليصبح ستة آلاف ريال، وفي البطاقات التي يزعم بأنها إسلامية إذا حل موعد السداد ولم يسدد العميل فإن البنك يتوكل عن العميل في إجراء عملية تورق بناء على تفويض سابق منه، فيشتري للعميل معادن بالأجل بقيمة ستة آلاف ريال من المعادن التي يفترض أن البنك يملكها،ثم يبيعها له في السوق بخمسة آلاف ريال نقداً، فيسدد بهذه الخمسة دين البطاقة ويبقى مديناً للبنك بستة آلاف ريال هي قيمة المعادن التي باعها عليه بالأجل، وقد أجازت هذه المعاملة الهيئات الشرعية في كل من البنك الأهلي، والبريطاني، وسامبا.[/FONT]
[COLOR=black][FONT=Traditional Arabic]ولا شك في حرمة هذه الحيلة، فإنها من قلب الدين ، وهي حيلة ظاهرة على الربا، والصورية فيها ظاهرة لا خفاء فيها. والله أعلم[/FONT][/COLOR] [/RIGHT]

[RIGHT][URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftnref1"][FONT=Times New Roman][COLOR=#800080][1][/COLOR][/FONT][/URL][FONT='Traditional Arabic'] أي بلاستيكية[/FONT]

[URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftnref2"][FONT=Times New Roman][COLOR=#800080][2][/COLOR][/FONT][/URL][FONT='Traditional Arabic'] والذي جرى عليه العمل في المملكة أن الذي يتحمل هذه الأجور هو المصرف المصدر للبطاقة، فلو استخدم العميل بطاقته في السحب النقدي أو الشراء من جهاز لمصرف آخر، فإن المصرف المصدر للبطاقة يدفع للمصرف مالك الجهاز أجور العملية، وهو جائز أيضاً.[/FONT]

[URL="http://69.20.50.243/shubily/qa/ans.php?qno=51#_ftnref3"][FONT=Times New Roman][COLOR=#800080][3][/COLOR][/FONT][/URL][FONT='Traditional Arabic'] وتأخر التسوية النهائية ليومٍ أو يومين لا يعني عدم تحقق القبض؛ لأن القبض حصل بالقيد المصرفي، والتسوية أمر زائد على ذلك.[/FONT][/RIGHT]

الماجكو 18-06-2008 06:21 AM

[center]جزاك الله الف خير ياالسلطان[/center]

ليمون... 18-06-2008 07:49 AM

[CENTER][B][SIZE=7][FONT=Comic Sans MS][COLOR=darkgreen][I]بارك الله فيك [/I][/COLOR][/FONT][/SIZE][/B][/CENTER]

TARI 18-06-2008 09:01 AM

[CENTER][B][SIZE=5][COLOR=navy]جزاك الله خير أخي الكريم سلطان[/COLOR][/SIZE][/B][/CENTER]

مرام الشمري 18-06-2008 11:11 AM

[center]بارك الله فيك ورحم الله والديك [/center]

عبوووودي 19-06-2008 04:42 PM

[SIZE=5][COLOR=#a52a2a]يعطيك العافية[/COLOR][/SIZE]

$ السلطان $ 20-06-2008 12:07 AM

[quote=الماجكو][CENTER]جزاك الله الف خير ياالسلطان[/CENTER]
[/quote]

مشكور على مرورك الكريم

$ السلطان $ 20-06-2008 12:08 AM

[quote=ليمون...][CENTER][B][SIZE=7][FONT=Comic Sans MS][COLOR=darkgreen][I]بارك الله فيك [/I][/COLOR][/FONT][/SIZE][/B][/CENTER]

[/quote]مشكور على مرورك الكريم

$ السلطان $ 20-06-2008 12:08 AM

[quote=TARI][CENTER][B][SIZE=5][COLOR=navy]جزاك الله خير أخي الكريم سلطان[/COLOR][/SIZE][/B][/CENTER]
[/quote]

ألف شكر للمشرف الفاضل على المرور الكريم

$ السلطان $ 20-06-2008 12:09 AM

[quote=مرام الشمري][CENTER]بارك الله فيك ورحم الله والديك [/CENTER]

[/quote]مشكوره على مرورك الكريم

$ السلطان $ 20-06-2008 12:09 AM

[quote=عبوووودي][SIZE=5][COLOR=#a52a2a]يعطيك العافية[/COLOR][/SIZE][/quote]
مشكور على مرورك الكريم

بنت العامري 20-06-2008 06:20 AM

[CENTER][B][SIZE=5][COLOR=royalblue]جزاك الله خير على هذا الموضوع المهم[/COLOR][/SIZE][/B][/CENTER]

$ السلطان $ 26-06-2008 12:28 PM

[quote=بنت العامري][CENTER][B][SIZE=5][COLOR=royalblue]جزاك الله خير على هذا الموضوع المهم[/COLOR][/SIZE][/B][/CENTER]
[/quote]
الله يكتب لنا ولكم الأجر والثواب وألف شكر على مرورك الكريم


الساعة الآن 06:23 AM.

Powered by vBulletin® Version 3.8.5
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
Search Engine Friendly URLs by vBSEO 3.3.0 ©2009, Crawlability, Inc.